MDRT 人工有多高？拆解百萬圓桌收入真相與常見誤解

MDRT 人工不是固定月薪：先釐清最常見誤解

許多人一聽到「MDRT 人工」，就以為是一個職位的固定薪酬，甚至以為考到 MDRT 就等於年薪百萬。這是最大的誤解。MDRT（百萬圓桌）是全球保險理財行業的榮譽認證資格，不是香港保險公司的崗位職稱，亦不會為從業員提供固定月薪或標準年薪。所謂「MDRT 人工」，本質上是達標會員在該年度對應的合規佣金收入總額，沒有一個統一數值，會隨個人業績、產品結構與客戶質量而波動。

換句話說，MDRT 人工不是「公司支付多少」，而是「你跑數跑到多少」。想了解香港整體在職人士的月薪分佈，可以參考人工數據內的統計，會更清楚 MDRT 收入與一般受僱收入的差距。

最新 MDRT 資格門檻：三條路徑如何計算？

MDRT 官方設有三種達標方式，申請人只需符合其中一種。根據公開資料，最新年度香港地區的門檻大致如下：

佣金路徑（FYC）

年度合規首年佣金約 HK$493,100。這是最直接的方式，但要注意，佣金路徑通常要求至少一半業績來自風險保障類產品，例如人壽、危疾、醫療保險，純儲蓄或投資型保單的佣金不可以全數計入。

收入路徑（Income）

年度總收入約 HK$854,000，折合月均約 HK$71,000。不過這條路徑一般只限曾經入會的 MDRT 成員使用，首次申請通常只能以佣金或保費二擇一達標。

保費路徑（FYP）

年度首年保費約 HK$1,972,400。這個方式適合做大額保單的從業員，但同樣受產品類型限制。

至於 COT（超級會員）與 TOT（頂尖會員），門檻分別約為 MDRT 的 3 倍與 6 倍。以佣金路徑計算，COT 約 HK$1,479,300，TOT 約 HK$2,958,600；以收入路徑計算，COT 約 HK$2,562,000，TOT 約 HK$5,124,000。有資料指下一年度佣金要求會再上調至約 HK$512,800，實際數字以官方公布為準。

MDRT 人工實際有多少？收入結構逐項拆解

要理解 MDRT 人工，就要先拆開保險從業員的收入結構。香港保險代理普遍沒有固定底薪，收入主要來自以下幾部分：

首年佣金

新單成交後的核心收入，通常佔保費的 30% 至 50%，視乎產品類型與公司制度。舉例一份年繳 10 萬港元的儲蓄保險，首年佣金可能高達 3 至 5 萬港元。要單靠首年佣金達到 MDRT，就需要累積約 200 至 300 萬港元的首年保費。

續保佣金

客戶續繳保費時，從業員通常可獲 2% 至 10% 佣金，為期 5 至 10 年不等。這部分是 MDRT 會員的重要被動收入。假設每年有 500 萬港元有效保費，平均續保佣金率 5%，每年就有約 25 萬港元額外收入。

花紅、團隊管理收入與津貼

保險公司通常設有季度或年度花紅，按達到指定業績目標發放，金額可達基本佣金的 10% 至 50%。如果晉升為團隊經理或區域總監，還可以從團隊成員業績中獲得管理佣金（override），比例約為團隊總佣金的 5% 至 20%。部分公司亦會為新人提供首年津貼，每月約 1 至 3 萬港元，但通常與活動量或業績掛鈎。

綜合公開資料的估算，單打獨鬥的 MDRT 會員，年收入普遍介乎 80 萬至 150 萬港元；加上續保佣金與花紅，有機會達到 150 萬至 250 萬港元。擁有團隊的 MDRT 經理，年收入可以突破 300 萬港元，頂尖 TOT 甚至過千萬。不過亦有行業慣例估算指，剛達 MDRT 標準的代理人年薪約 50 萬至 80 萬港元，部分較強者才突破百萬。這些數字只是參考區間，並非保證收入。

與全港在職人士比較：MDRT 收入處於甚麼水平？

政府統計處調查顯示，全港僱員每月工資中位數約 HK$21,200，第 25 百分位約 HK$15,300，第 75 百分位約 HK$33,000，第 90 百分位約 HK$51,300。法定最低工資則為每小時 HK$43.1。

如果以 MDRT 收入路徑門檻 HK$854,000 年薪計算，月均約 HK$71,000，已經遠高於全港第 90 百分位的月薪水平。但這個只是「達標門檻」，不代表所有 MDRT 會員的實收；而且保險業收入兩極化嚴重，一端是高績效人士，另一端是收入偏低甚至不足支付生活開支的新手。想對照更多行業薪酬，可以瀏覽文章列表與人工查驗的相關分析。

入行前要知：收入波動大、離職率高

公開統計與行業調查均指出，保險前線銷售人員的收入分佈呈明顯兩極化。新入職代理（1 年內）月度最低合規佣金要求可達 HK$90,000 以上，但年度達標概率只有約 28%；成熟代理（1 至 3 年）約 52%；資深代理（3 年以上）約 78%。這些數字反映的是：MDRT 資格並非入行幾年就自動達到，而是需要持續累積客戶與保單組合。

另外，保險業前幾年離職率向來偏高，不少新人因未能在短期內達到足以維持生活的收入而轉行。所以，MDRT 人工的「高潛力」背後，是「低穩定度」。如果你正考慮轉行做保險，建議先了解自己的應急儲備與風險承受能力，並以僱傭合約與公司政策為準。

常見問題 FAQ

MDRT 是否等於年薪百萬？

不一定。MDRT 只是一個年度業績認證，佣金路徑門檻約 HK$493,100，收入路徑門檻約 HK$854,000，兩者都不一定超過百萬。不過實際上，大部分達標會員加上花紅、續保佣金與團隊收入後，總收入確實容易突破 HK$100 萬。

MDRT 人工是否包含底薪？

不包含。香港保險代理普遍沒有固定底薪，收入主要來自佣金與獎金。部分公司會為新人提供短期津貼，但通常有條件限制，並非長期穩定收入。

為何有人說 MDRT 收入很高，有人卻說無法維持生計？

因為保險業收入兩極化。高績效人士可以達到 MDRT、COT 甚至 TOT，年收入可觀；但新手或業績欠佳者，收入可能接近最低津貼水平。這是佣金制與業績導向制度的必然結果。